É uma relação de confiança entre o cliente e fornecedor (financeira /banco /Pessoa Jurídica). Sob o aspecto financeiro, significa dispor recursos a um determinado cliente, pessoa física ou jurídica, para lhe garantir a liquidez, dinheiro, frente as suas necessidades, despesas ou investimentos, dando-lhe a opção para financiar a compra de bens, de máquinas e equipamentos.
Quando uma linha de crédito é estabelecida, o cedente assume os riscos de inadimplência. Esses riscos são compensados com a cobrança de juros.
O que são linhas de crédito?
São limites concedidos a pessoas físicas ou jurídicas, oferecidas por instituições financeiras. É feita uma análise da capacidade de pagamento de quem solicita o empréstimo. De acordo com essa análise, a instituição financeira define o valor a ser liberado, ou seja, quanto determinada pessoa física ou pessoa jurídica deve receber de limite de crédito.
Procedimentos da análise de crédito
O processo de análise de crédito envolve muita cautela. Caso não seja bem formulado, pode trazer prejuízos à empresa. Sendo assim, dentro de um cenário de incertezas e constantes mutações, é prudente analisar logicamente e chegar a uma conclusão clara e simples.
Abertura de crédito
A empresa deve fixar determinados procedimentos, de tal forma que tais procedimentos identifiquem a possibilidades do risco na concessão de crédito. Também é importante fazer uso de ferramentas eficazes que possam identificar os riscos existentes e minimizar as possibilidades de inadimplência.
Proteção do crédito
SPC – Serviço de proteção ao crédito: Serviço utilizado pelos lojistas para consultar o histórico de um determinado cliente. As anotações existentes no SPC são feitas somente por lojas credenciadas.
SERASA – Empresa que presta serviço aos bancos e a outras instituições financeiras (operadores de cartão de crédito, financeira e etc). Referente a empréstimos, dividas no cartão entre outros.
CCF – Cadastro de emitentes de cheque sem fundo, é administrado pelo Banco do Brasil, porém o banco de dados é fornecido por todos os bancos.
Análise de Crédito
O procedimento da análise de crédito envolve um planejamento com base na ficha cadastral.
Todos os dados e informações relevantes ao processo de identificação devem constar da ficha cadastral e serão utilizados para a análise de crédito.
Para que ocorra uma análise minuciosa de risco da operação de concessão de crédito, é preciso passar por algumas fases distintas durante o processo.
Conforme a seguir:
- Análise cadastral: refere-se ao processo de análise dos dados de identificação dos clientes. Deve haver por parte da empresa, uma checagem rigorosa;
- Análise de idoneidade: levantamento e análise de informações relacionadas ao mercado de crédito junto aos órgãos de serviço de proteção ao crédito;
- Análise financeira: trata-se de análise da renda total do cliente e da compatibilidade com a linha de crédito pretendida. Analisa-se o fator de risco para a empresa;
- Análise de relacionamento: informações extraídas do histórico do relacionamento do cliente com outras empresas. Quando o cliente já é conhecido e bom pagador agiliza-se o processo;
- Análise patrimonial: utilizada para a avaliação das garantias que os clientes podem oferecer às empresas.
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Saiba como é feito a conta para saber se o seu crédito será liberado ou não:
Por exemplo:
Sua renda mensal: R$ 1.800,00
Valor do bem pretendido (valor do empréstimo/crédito): R$ 20.000,00
Entrada: R$ 0,00
Limite da prestação para o banco: 30% da renda mensal do cliente
Tempo do financiamento: 48 meses
Taxa de juros ao mês: 1,72%
Valor da prestação é de: R$ 944,66
Fórmula: VF = VP (1 + i ) n
VF é o Valor Futuro;
VP é o Valor presente;
1 é o Valor padrão;
i é o Taxa de juros ÷ 100;
n é o Tempo do financiamento;
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1) Achando o valor Futuro
VF= 20.000,00 x ( 1 + 0,0172) 48
VF= 20.000,00 x ( 1,0172) 48
VF= 20.000,00 x ( 2,2672)
VF= 45344,00
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2) Achando a Parcela Mensal
Fórmula: VF ÷ n
Valor da prestação mensal é de: 45344 ÷ 48 = R$ 944,66
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3) Para saber se será aprovado ou não o crédito:
Fórmula: Renda Mensal x Limite da prestação para o banco
Conta da aprovação ou reprovação: 1800 x 30% = R$ 540,00
Aprovado: SIM ( ) NÃO ( X ) porque ele pode solicitar crédito com até 30% de sua renda que é R$ 540,00 mensais. O valor da parcela é maior que R$ 540,00 ela é de R$ 944,66 mensais.
Bibliografia
RODRIGUES, José Antônio e MENDES, Gilmar de Melo. Manual de Aplicação de Matemática Financeira – FGV Editora
GITMAN, Lawrence J. Princípios de Administração Financeira – 12ª Edição – 2010 – PEARSON / PRENTICE HALL (Grupo Pearson)
EHRHARDT, MICHAEL C. e BRIGHAM, Eugene F. Administração Financeira – Teoria Prática – Editora Cengage Learning
BERK, Jonatahn, DEMARZO, Peter e HARFORD, Jarrad. Fundamentos de Finanças Empresariais – 2010 – Editora Bookman
